购物黑名单移动支付技术与发展的圆桌论坛现场分享

　　【移动LABS】4月22日-23日，2015中国移动支付产业论坛在召开，移动LABS作为大会战略合作受邀现场直播。移动支付技术与发展的圆桌论坛现场分享如下。

　　移动支付技术与发展的圆桌论坛现场分享

　　速记：

　　接下来我们要进行一个圆桌论坛。我们有请：

　　中科院重庆绿色智能技术研究院智能多技术研究中心 周曦主任

　　都都宝高级副总裁 杜昊

　　连连支付CMO 姚敏

　　江苏省电子商务服务中心有限责任公司 郭欣

　　上海赛付网络科技有限公司渠道总监 刘凯征

　　通付盾首席运营官 刘伟

　　大家好，由于我本人对深入的东西还不是特别了解，所以要借助各位专家了解一些比较实践的东西。刚才报的时候，有一些名单发生了一些变化。我们先各自做一下介绍。

　　郭欣：各位来宾大家好，我是江苏省电子商务服务中心的代表郭欣，我们江苏省电子商务服务中心主要经营一些证书业务，同时也有自己的第三方支付，线上支付牌照和第三方支付线下业务。

　　刘伟：我是通付盾的刘伟，主要做移动安全的工作。也希望今天有机会跟大家进行深入的交流。

　　刘凯征：大家好，我是上海赛付的刘凯征，我们公司做支付宝线下扫码付款。

　　姚敏：大家好，我是连连支付的姚敏。

　　杜昊：大家好，我是都都宝，主要致力于城市一的第三方增值服务，包括线上、线下O2O和移动互联网。

　　周曦：大家好我是中科院重庆研究院的周曦，现在我们有一个公司是云从科技。

　　彭成京：大家好，在移动支付这一块我们已经看到有很多，我们也看到它的发展比较快，有一个问题，所以我也想问一问在座的各位，技术创新它的驱动力来自于哪里？实际上它可能会有很多问题，这些问题站在各自企业的角度考虑一下，怎么解决这些问题。

　　郭欣：我作为第一个代表抛砖引玉跟大家交流一下这个问题。首先技术从2000年以来，技术日新月异，很多技术都在发展。但是，技术最终源于客户和用户。用户决定技术的发展。作为一个年轻人来说，我们最终的想法，所有的需求就是需求越简单越好，大家用起来越方便。这会给我们带来很大的方便。然后在追求用户的需求的过程中，各家企业采用自己的高科技技术水平，满足了用户的需求。

　　刘伟：尤其最近几年移动支付的新技术层出不穷。另外一个趋势，本身现在没有一种技术是处于绝对领先的优势。从我们从业者来说，我们需要对不同的技术有一个评估和最终的判断。我个人的观点，移动支付它用什么样的技术，用什么样的方式，最重要还是在业务和场景方面。包括安全也是。是不是说我们做到足够的安全就能我们的移动支付的业务发展呢？这个也很难说。因为涉及到很多因素，包括它的用户体验，还有它的比如说途径等。我觉得重要的一点就是我们把安全做到功能上就可以了。

　　刘凯征：其实很简单，市场需要这样的功能，或者相应的支付手段，或者工具，做到方便商户消费，谢谢。

　　姚敏：还是要从商户的需求出发，连连做认证支付的时候，对商户做了一些身份认证和信息，把技术融合起来，支付的流程做的更加好，适合于互联网金融这样的一个产品，做了一个大数据的整合。

　　杜昊：其实都都宝对于移动支付来说应该算是一个从门外走进来的企业。可能在座各位都比较专业，我们更多属于一个流行的词叫跨界。我们是专业从事一的增值服务。移动互联网的涉足我们刚刚进入这个领域。可能用户的需求，或者时代的变革，以及技术的发展，能够对一些传统行业造成一些。但是，实际上现在的城市一，其实交通卡也正在被移动支付的浪潮所。现在我们致力的各个方面的改变，也是基于对于用户或者商户的需求，谢谢大家！

　　周曦：站在技术的角度，我们本身是搞人工智能。本身人工智能这些高科技的东西它就应该在各行各业起到很好的作用。但是，实际上从金融支付这些行业来说，因为它对安全性要求很高。本身即使在欧美，是不是已经大部分采用了这种，比如像人脸这样一些技术呢？其实是没有。其实我们也在讨论这个问题。为什么在这个问题上，我们中国可以走的比欧美甚至还要快呢？这个地方有几方面的原因跟大家分享一下。

　　第一、我们现在实际上是有机会实现弯道超车。我在美国待了很多年，美国本身签名就可以解决问题，而且整个金融体系相对成熟。你要做一个改变，就不要人脸识别了，就脸简单的，你用一个卡，就用U盾。

　　第二、移动这一块，我们本身走的比美国快。

　　第三、从人工智能的技术来说，我们不比美国差。所以我们技术上本身是世界一流的，在国内有这个技术。第二、我们国内有这个条件实现弯道超车。所以，现在出现这么一个局面，我们有机会在高科技，在金融支付业务上，实际上可以走到世界前列。

　　彭成京：我们各个服务商，或者商户端口的对接，还有人们对在线支付的一些顾虑，有很多问题导致现在移动支付发展还是相对比较缓慢。除了这些原因，是不是还有其他，比如场景不够丰富，还有其他一些原因吗？我们通过什么途径可以吗？

　　郭欣：我在美国留学的时候，曾经听美国人这么说，说其实互联网是没有连接的，我一直觉得这句话是对的，但是回国这几年，我觉得这句话是有误的。大家考虑到技术的发展和真正的应用，两个层次上我月的还是有区别的。当然，我们不能否定用户的习惯是改变不了的。从我们看来，我们做证书业务，一上来大家觉得证书业务不合适，但是慢慢高科技给我们带来安全，而且让我们平时生活变得更加方便。所以，我觉得改变用户习惯，或者对于用户慢慢接受新事物，只要通过我们的努力，还是可以通过高科技实现的。

　　刘伟：刚才彭老师这个问题问的比较大。我谈一下自己的看法。关于移动支付，我觉得两个方面。第一、从大，不管虫国家的，还是整个行业的，还是整个生态链，基本上用户有这个顾虑。大家都说我们的生活逐渐被移动支付改变了，我估计在座没有人再去银行交水电费，交电话费了，是这样一个状况。但是另外经常有安全问题出来，包括安全问题，我觉得这是目前的两个方面，一个是积极的方面，一个是安全的方面，都会影响到用户对移动支付，对移动金融的体会和理解。但是，总体趋势来说，还是向好的方向在发展。

　　刘凯征：谈到十年前，大家对信用卡刷卡刚刚接触，大家都觉得不安全，或者不方便，当时的也是各家银行的POS，现在就不一样了。

　　姚敏：从两个方面，年纪小的小朋友人手一个Pad，它已经成为生活的一部分了。最近为什么互联网爆发式的增长，大家的使用习惯，大家觉得走到那儿都能操作了，是有很大关系的。另外一个分析就是移动支付方面应用的数据的安全性，包括非常热的征信，信息的共享，我们也是收集了很多互联网金融的。这些数据库的共享、安全让大家放心来用移动。包括用户体验更加简单的一些操作。每次我去移动事业部聊，我说你这个月的KPI完成怎么样，他说基本上做了就能够完成，他说自然就在增加。所以，用户慢慢培养好了，我还是觉得它是移动支付的战略。而且从连连现在现在的业绩和营收来看常漂亮。

　　杜昊：主持人提的话题，我更多结合我们做的事情提几个方面。第一、都都宝现在做的业务对移动支付来说，可能移动支付只能在都都宝占其中一半。因为我们是把移动支付作为一半，把线下作为另外一半。我是把移动和线下打通，让用户的体验不管在线上还是线下都感觉非常的便捷。其实从一的发展这20年来看，有一个事情实际上没有做的非常好。就是咱们所说的大数据，大数据是为了分析消费者的行为习惯，从而对我们未来的一些业务，甚至配置做出一些改变。但是，其实在一来说，现在我们在做的一些尝试和努力是通过它在移动支付和互联网的一些行为习惯分析这一个持卡人，他对于整个的数据链条来说，它是一个什么样的类型。或者这个类型的占比会有多少？从而对下一步，我在城市一的业务发展我们做出什么样的一些改变。

　　举个最简单的例子，比如在我们APP上，我们分析它使用互联网充值，还是使用手机端充值，还是他会寻找一个他认为比较合适的客户网点，还是便利店进行充值和消费，他的消费类型，用我们所有都都宝的不管线上还是线下全部都是在线的。所以我们通过数据可以分析出他所购买的商品类型以及商品的价格范围，这样可以有针对性在未来做一些营销推广的或者的时候，可以有针对性对这部分的消费群体做出一个明显的配置。这是从都都宝，或者从我个人对这个问题的理解。

　　第二、从移动支付的角度来看，我们现在在做很多尝试。像今天主题所分享到的，包括微POS这个概念，实际上是为了从商户的资源节约程度，以及便利程度做这样一个尝试。这个尝试可能仅仅只是在做一些试点。但是，对这个业务来说，这种尝试，甚至我们都都宝每个月都在不懂的城市做很多业务的尝试。举个例子，今天上午大家也都知道阿里巴巴支付宝做了一个发布仪式，就是智慧城市的服务发布仪式。实际上这里面也包括关于NFC手机在支付宝实现的城市一的充值，所有这些移动支付的企业，对于我们用户也好，对于我们商户也好，我们更多像刚才前面几位专家所讲的一样，我们需要的是第一、安全。第二、用户需求。第三、我们可能需要不断去尝试和探索我们很多的一些模式。并不一定说现在我们在座各位所说的有些东西就是对的，但是你没有去尝试，没有去探索，有很多东西，并不一定知道真正的投入是对的，谢谢！

　　周曦：我站在做高科技人工智能的角度讨论一下为什么在应用中用到一些困难。人工智能用到支付，听起来很美。但是，支付有两个基本的问题，一个是安全性，一个是方便性。当我们用一些高科技的手段做的时候，它到底安不安全？这个大家心里是打鼓的，从监管机构到用户都有这个顾虑。从监管机构如果现在用一个柜台服务，我用人工服务，如果出了问题，我找不到人追责。如果用人脸识别了，资金出现问题这个问题怎么办？没有确定安全问题会不会出现之前，这个问题是有顾虑的。这个顾虑站在我们角度本身是可以解决的，我们本身跟银行和证券公司合作也在解决这方面的问题。高科技的东西可以实现人工配合。

　　这就讲到第二个问题。如果它只是一个安全的加强，怎么能做到让客户觉得方便呢？因为我们刚才各位专家也提到，实际上要从用户的角度出发，用户要觉得用了这个新技术，用了这个新东西，比以前更方便就去用。怎么样才能让它方便呢？举个例子，我们如果说现在用手机去做一个金融操作。比如去开户，我们能不能做到它比原来我去柜台方便很多？如果我现在全自动化，实际上又有很多技术问题要解决。必须让它能够跟人机非常自然的进行交互。否则做了半天操作，因为它没有智能化，智能化程度不够，最后系统说，这个照片，或者视频质量不过关，或者现在把你转到人工频道，你肯定觉得这反而不方便。所以，它实际上是一种配套。比如对视频的质量检查，对个人现在配合度的检查，实时跟人做很好的交流沟通才能够让所有的客户觉得很方便，非常自然的完成这个过程。同时，我们智能还要做到跟本身的从业人员，金融的后台人员很方便的交互，他才能够做到实际上更安全，更方便。把这两点都做好，高科技东西才比较有希望真正的有便利，让大家使用，谢谢！

　　彭成京：大家可能也看到了，移动支付和技术和工具不断的涌现，对于日常的消费者、用户来说，他们知道的好像不是特别多。所以，这边可能有一个比较实际的问题。你们各个企业在做这块的推的时候，有什么值得分享的经验？

　　周曦：从人工智能的角度，分享和推广相对比较容易。因为高科技领域有噱头。实际上我们的推广并不太难，真正比较难的是你要推广一个事情让大家知道，达到比较容易，但是真正做到又安全，又方便，让尽管机构放心，让金融机构放心，让人民群众放心，这是我们要把它做好的一个难点，谢谢！

　　杜昊：说到推广，我个人也是主管市场，从推广角度，我们公司有几个原则，也可以跟大家分享一下。在座各位可能有很多公司负责市场。今天我在我们公司的展台看到很多名片，发现市场部的人是最多的，但是实际上可能大家更多很关注的就是这个市场该怎么去推广？营销该怎么做？我该怎么能够更有效的说比别的企业在这个市场的体量和规模占比更大？

　　对于我们来说，可能只能以我的经验在举例。都都宝做一些城市一业务推广的时候，首先会分析人群。首先分析受众群体到底是全部的持卡人吗？比如举个例子，深圳的发卡量一共2800万，但是是不是都都宝所有要做的事情就是针对2800万，并不是。2800万有很多是35岁，或者40岁以上的。40岁到70岁的人，可能并不一定能够接受咱们所说的这些东西，包括接受的程度，以及他的使用习惯，以及他的思维模式都局限了让他会接受一些更传统的模式。因为我们曾经花了很大一笔费用做了五个城市的市场调研，这种市场调研是很随机的。比如我们在地铁站，公交站抽样跟很多人群做一些问卷调查。做这些问卷调查，我们发现一个规律，就是35岁的人几乎现在能够选择，或者愿意选择，比如像我们都都宝业务，他更多训练与人面对面的发生交易，或者发生支付的一个行为，或者说一个付钱，然后所获得的充值体系的行为。所以，这样我们更有针对性，针对年轻人，或者高知识人群，以及在座很多专业人士，或者商务人士，或者白领。

　　第二、这种推广不知道对于大家来说是不是值得分享。我们在业务合作刚才我提到一个词叫“傍大款”。可能所有人都会对BAT非常感兴趣。其实在中国移动产业链条里面，BAT确实非常大。但是，不是说BAT是万能的，它很多的合作，很多的业务也需要其他的一些专业性公司跟他合作，只是说在这个时候，双方如何能够找到一个合作的切入点。有可能做这个业务的人会很多，BAT有可能就变成甲方，我们一些中小型的公司和企业有可能变成乙方，这时候在合作程度，包括合作条款的苛责性上会很大。

　　但是，我们做的很，我们一直做一，我们从来不碰卫生医疗卡，或者其他预付卡。因为我们认为企业只有专注才能做好一件事情，否则会导致你的企业发生根本性的改变。所以，一直以来我们做推广跟业务的时候都是专注度非常高，我只是在这个行业，或者和它相关的业务领域里做。有可能这个也是我们在做市场方面的一些经验，谢谢！

　　姚敏：连连支付主要是对B端，所以我们推广对C端会采用一些教育，连连经常会有个人用户行为，不良的一些习惯，告诉别人这个卡号，或者密码，他自己都忘了。还有信用卡怎么样来使用，来他，不要离开视线等等的这种细节。连连跟身份证认证中心一起做共享等及我们跟中国一起做一些活动，也是用户的教育。

　　刘凯征：我们公司有雄厚的技术储备，支付安全是相当领先的。其次我们还是靠产品。

　　刘伟：通付盾是技术公司，尤其创新技术，我们面向的客户对于安全的要求非常过，监管部门对于技术创新的要求，合规的要求也非常高。这部分实际上在推广过程中，应该是我们花了很多的时间来准备，来去满足我们客户的要求，最终才能做到真正提供给广大的用户来用。这是我们推广主要面临的一个挑战。

　　郭欣：说到新技术的推广，国家技术新产品让用户接受的习惯，我觉得是一个的话题。我们公司正好有点经验，我们基本上把客户分为三类。针对，企业和个人。举个例子，大家夏天热了，要去水果摊买水果，水果摊老板说，你要买西瓜们，我先切给你尝尝。同样我们对企业、个人和的时候，我们的数字证书会有一个试用期，这之后我们会收集用户的反馈意见，同时之后用我们的收费模式，包括运营这样的方式，让用户慢慢接受我们的产品和新技术。套用BAT第二公司一句话，这样的方式不能被复制，只能借鉴。

　　彭成京：大数据还有哪些更多创新的应用，都在说大数据，什么样的数据才够大，这样的大数据怎么样达到一个广度，或者深度，才能真实的反映用户真实的需求。

　　周曦：很抱歉，这个问题说起来我很感兴趣了。从中科院的角度，不光是金融这一块，现在大家讲到大数据都很热。但是，大家对大数据的理解，从我搞科研的角度我觉得是有一点问题的。大数据并不是数据多就叫大数据，数据越多就越好。我刚刚提到一个概念叫结构化数据和非结构化数据。实际上我打一个比方。我现在小孩很小，我要教他认苹果。如果我们教自己小孩认苹果，需要几个苹果，我们需要三个就足够了吧。然后讲这个苹果什么颜色，什么形状，摸摸材质。但是，如果人工智能需要理解苹果，可能需要收集一万个苹果，甚至十万个苹果，这称之为大数据，我们显然不需要一万个苹果才能小朋友什么叫苹果。

　　实际上我说结构化数据，比如刚才我们怎么认识苹果的？实际上我们从各个纬度教小朋友，颜色、形状、材质各个角度，把复杂的问题用各个纬度定义清楚。我们要做到真正高效的，真正非常有质量的大数据，就是要把它的结构性提取出来。同样，我们在金融支付中也一样，我们经常搞了一大堆用户的数据，试图在中间分析一些规律。但是，有多少是无效的，有多少是错误的，这是一个很大的问题。这块是我们科研单位，跟本身现在的企业要一起合作，我们也正在做这方面努力，我相信人工智能在未来几年会有很大的突破，谢谢！

　　杜昊：说到大数据，可能我跟前面几位嘉宾的理解差不多，数据不是多和大就叫大数据。我们可能现在实际就在提供大数据。什么意思？都都宝现在做的业务里面，大家知道很多一的公司都是国有的，带有一些行为，比如所提供的交通便利，所提供的一些所谓的智慧城市，或者说经济化发展，提供的叫一卡多用的概念。所以说，我们要提供一些数据给做一些参考。什么参考呢？举个例子，一个人从他早上起床出门开始，比如他买早餐，然后他可能坐公交、地铁上班，中午吃饭，下午下班，有可能购物，有可能看电影，有可能吃饭。凡是能够用到这张类似于八达通的交通卡，这个消费行为，或者说这种人群，可能我们提供的数据就能够让分析到，可能目前，或者这几年城市里面是哪些是热点区域，哪些消费的业务范围更受市民欢迎。甚至在乘通工具的时候可以知道，有多少人乘坐哪条的车更多，有可能他对公交线的优化，以及我们对于公交线的排班派次都会做到一个调整。原来传统没有交通卡的时候，都是上车买票，没有办法统计这个车人多，还是那个车人多。这个时候没有办法。

　　现在国家一直公交优先，或者智能公交。实际上智能公交包含电子站牌，更多是没有涉及到一的应用，分析乘通工具持卡人的行为，这个数据带来的对资源调配的一些改变。

　　第二、跟移动支付有关。比如都都宝可以支持很多一持卡人在互联网和手机端进行购物。但是，我们其实做了这么多年发现，最多的购物行为是30块钱以内的，超过100块钱几乎没有人愿意用一去做。这其实就是通过这种数据可以分析出来，一只能做一个典型的小额消费应用主体，不能承载金融IC卡，或者大额预付卡载体的一些行为。这个可能是我们通过数据的分析得来的。

　　我认为大数据提供给不管也好，企业也好，我们很多时候对未来改变，或者对企业未来战略改变的一些参考，这是大数据最关键的。

　　姚敏：我的理解大数据是一个数据分析，然后做一个精准的营销。数据特别大，或者没有任何的精准性，其实也许多太大用。分享一个案例，2006年的时候，当时卫星用户可能有几个亿的用户，市场上会有互联网的用户进行重叠，它的数据就会对我后期的铺设有一个非常好的卫星的分析。这也是一个精准营销的案例。

　　刘凯征：大家很多提到大数据，都是数据，关键这些数据怎么应用？具体哪个行业，用户方面的界定，我觉得还是一个问题。

　　刘伟：前面几位专家提到对大数据的理解，其实数据是数字化生活空间产生的结果。另外，通常基于数据要么我们可以找规律，怎么样是一个苹果。还有找异常，我们从安全的角度来说，基本上还是从异常的角度做的。比如我们可能不关注95%以上的正群，但是关注5%的期待人群。因为对他们来说，总是想办法隐藏他的合计，包括用很多的技术来藏起来，让他看起来跟普通人是一样的。我们就需要解决真实度的问题。这种方式不光是需要从设备这种角度来做，这个也是我们基于数据分析和处理找出来的一些占的比例很小的东西，其他我们就要投入很多精力来做，包括很多技术细节。这是一个方面。

　　另一方面，现在有很多泄露的数据，包括的数据，这部分数据其实也是可以为我们的业务提供很好的服务。比如说如果我们知道一个帐号已经处在泄露的范围之内，实际上我可以针对它的一些行为，包括它的一些支付行为，做更好的风险控制。我觉得这个也是数据应用的一个典型的场景。

　　郭欣：刚才各位专家谈到对大数据的理解。谈到大数据我觉得大数据最关键的叫做有效数据。我们公司心里有四百万企业和个人用户，对大数据的数据收集和梳理过程当中，我们主要采取数据清洗和数据挖掘，通过对数据的清洗和数据的挖掘对数据做处理以后，基本上会对用户的行为有了一定的了解，我们可以做一些对用户的判断。比如某些功能到底是否实用，某些功能是否可以帮助用户快速进入用户想要的功能。从主页面，到次级页面，到二级菜单，下一级菜单，我想这就是我们公司对大数据的有效利用，或者对大数据分析之后，真正对用户获得帮助的一点小小的经验。

　　彭成京：我们最后每个人说一句总结的话。

　　郭欣：我希望通过高科技深入到千家万户，可以让大家的明天变得更简单，谢谢！

　　刘伟：能到现在的同志们都辛苦了。大家到现在，首先觉得我们这个行业是有前景的行业，我们这个行业离不开大家。希望我们共同把这个行业推向前进。

　　刘凯征：这份事业需要大家共同的努力。

　　姚敏：我希望明年大家在手机上支付操作能非常流畅。

　　杜昊：只要我们把我们所做的这些事情做到专注，最专注，最极致，我相信未来我们所有的努力终究会有回报。

　　周曦：我自己从美国回到中科院，再到中科院成立云从公司，我的梦想就是希望人工智能可以改善大家的生活，谢谢！

　　彭成京：感谢各位嘉宾，我们的论坛到此结束！

　　（声明：所有会议记录均为现场速记整理，未经者审阅，本站刊登此文出于传递更多信息之目的，并不意味赞同其观点或其描述。）