网购宝典理财宝典 教你如何选

　　来源：上海金融报2014-12-31 07:36:00年末效应对银行理财市场的影响超出预期，近日银行理财产品收益率出现大涨。金牛理财数据统计显示，上周(12月20日—27日)107家商业银行共新发非结构性人民币理财产品965款，平均预期收益率为5.35%，环比大涨22BP。就此，当下被认为是购买银行理财产品的好时机。但理财专家表示，对投资者而言，如何选购银行理财产品至关重要。

　　投资者选择银行理财产品，首先要关注风险大小。根据相关监管，银行理财产品分为收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三种。其中，收益是承诺一定最低收益的产品类型。保本浮动收益则指保本金，但收益浮动。通常投资者在银行见得最多的保本浮动收益型产品。如南京银行的日日聚金人民币理财产品，起投资金5万元，投资期限不固定，预期最高年化收益率4%。这类产品收益可能低于本金，甚至可能亏本。当然，收益和本金损失的风险概率还是比较小的。

　　记者了解到，国有商业银行理财产品的收益率较之前一段时间小幅攀升，多数在5%左右。而城商行和部分股份制商业银行则表现亮眼，其中，某股份制商业银行一款不保本债券型基金的收益率达9%。不过，银行工作人员表示，这款产品有一定风险，投资者的收益可能超过9%，也可能蚀本，谨慎购买。

　　在了解产品风险大小之外，投资者应做好自身的风险评估工作，类似专业理财人员给客户进行理财规划前都有相关的财富体检，帮助客户了解自己的家庭经济情况、收入构成、理财目标及风险偏好。再有即是对产品进行风险评估。如上述三种类型银行理财产品，需分清楚收益特点。

　　此外，有些银行理财产品并不具备流动性，不能提前赎回。理财专家，投资者若对资金流动性要求很高，应尽量避免购买此类产品，不妨选择其他资金流动性更强的投资工具。

　　当然，以上理财都是建立在银行理财产品“正规”的基础上，对投资者而言，首先要擦亮眼睛，注意查证购买的产品是否属于银行旗下。据了解，凡是银行自主发行的理财产品，均有唯一的产品编码，投资者可据此在“中国理财网”查询到产品信息；银行代销产品则可通过银行网点公示的代销产品清单查询。而且，银行理财产品和代销产品在相关销售文本中应有银行印章，投资者遇到疑问，还可通过银行客服热线、银行网站等途径核实。这也在一定程度上投资者选择银行的能力。多数情况下，投资者选择银行理财产品时，基本上是跟着理财产品走，很少关注产品发行银行的理财能力。

　　银率网分析师指出，选择银行时，投资者应从理财产品研发运营能力、系统风控能力、销售服务的专业及合规性，以及理财产品信息公告透明度等因素，综合衡量一家银行的财富管理业务能力。虽然财富管理业务实力强的银行的理财产品预期收益率未必最高，但综合考虑银行的风险控制能力，这些银行发售的理财产品收益更为稳健。