P2P等互联网金融征信“黑名单”正在失效上千万用户被误伤

　　很多大数据或风控公司，会将一些逾期、高危用户列入“黑名单”，不再提供金融服务。这些用户，就成为了传说中的“黑户”。

　　一家网贷头部平台，曾经因为失误，给一批黑名单上的用户放了贷款。这个平台本来准备承受巨额损失，没想到绝大多数用户都还款了，逾期率也并没有上升太多。

　　尽管有央行征信，但这个体系只针对银行用户，且大量的“白户”没有被覆盖。另一方面，央行征信并没有将金融科技的数据纳入统计，也只给持牌系使用。

　　因此，大量的数据公司崛起，并试图建立起金融科技的全新的风控体系。而其中最著名的产品，就是“黑名单”。

　　在2015年前后，曾经兴起过很多数据共享的平台，多家金融机构合作，让对方上传黑名单数据，同时对方也可以查询大家共享的黑名单。

　　当时金融科技市场刚刚兴起，信息新鲜，未被污染，因此，在一开始，黑名单的效果不错，并一度成为金融科技行业主要的风控手段之一。

　　比如，一些用户被催收，此后他们的信息，就可能被催收公司输送进黑名单。但其中，有些用户可能只是忘记了，催收一催就还了款；还有一些用户，只是短暂逾期，在一个月内就还款了。

　　行业的大部分黑名单，都是采取“查得付费制”。比如，你的用户叫张三，这个人刚好在黑名单库里，那么你就得付1元的查询费用。

　　其实，行业中还有一些灰名单，这些用户的逾期可能并不是很严重，但为了扩充自己的黑名单库，一些黑名单数据商就会把灰名单也充进黑名单里。

　　当市面上流通着各种黑名单，而里面牵扯到各种数据来源时，‘灰’或‘白’会对整个黑名单形成一定的覆盖度，此后，黑名单就会失效。

　　当作假和掺沙子成为行业的潜规则后，所谓的黑名单变得黑白难辨、难分，无可避免地落入了“劣币良币”的窠臼。

　　“40%到60%的用户并不算黑，只能算灰，甚至还有很多好用户混在里头。”一位相关人士称，现在市面上号称有2000万黑名单数据，按照这个比例，起码有上千万的用户被误伤。

　　在中国征信体系尚未建立之前，大数据风控确实贡献颇多，也曾经成为央行征信的重要补充。但因为生长，没有统一标准，曾经撞线式发展的行业，如今已走到了瓶颈期。梦见吃面条

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