美兴小贷计划联合其他公司建立黑名单制度

　　尽管顶着“中国第一家外资小额贷款公司”的，但美兴小额贷款公司（下称“美兴小贷”）却没有在中国小贷行业大爆发这五年顺势扩张。仅在四川南充和成都开设了分公司的美兴小贷始终保持着低调和神秘，并不为太多人所知。

　　然而在业内，美兴小贷可谓无人不知无人不晓。定位于金融体系最末端市场的美兴小贷以单笔贷款最低2000元，平均贷款3万元的成绩长期保持着小贷行业的两项“最低”纪录，连同行们也啧啧称奇。

　　近日，美兴小贷中国区总经理李星海接受《第一财经日报》记者独家专访时表示，小贷公司需要在商业性的投资发展和社会效应之间找到一个平衡。

　　在他看来，美兴小贷的战略不在于短期逐利，而是希望通过良好的商业治理、风险控制、业务规模，来撬动更多的资本，从而获取长期而稳定的商业回报。

　　第一财经日报：小额度的信用贷款风险高、成本高、收益却并不高，而美兴小贷在实现良好收益的同时还保持着业内单笔贷款额度和平均贷款额度的“最低”纪录，这是如何做到的？

　　李星海：作为一个商业性小贷机构，美兴小贷既要保持贷款“小而分散”同时又要盈利，其核心就在于控制成本和风险。

　　由于单笔贷款额度很小，所以我们每笔贷款的成本很高。客户经理的劳动是有一定限度的，每个人要负责贷款发放、中期检查及客户，现在平均每个客户经理大概管理130个客户。

　　做1笔贷款不难，但做1万笔、10万笔贷款，没一个好的风控体系、管理体系是不行的。只有一个完善的体系架构才能支撑一个好的商业模式，而这也是公司的核心竞争力。

　　一个好的IT系统必须能够处理成千上万笔贷款，不仅能提高工作效率，节约人力成本，同时还降低了贷款风险。所以，我们前期投入了大量资金来建设IT系统，后续还会持续投入、更新系统。

　　除此，还要建立一个适合的微贷模板。原来法国美兴集团就有一个微贷模板，但在引入中国的时候做了大量“本土化”。原有的版本更多的以硬性指标（即财务指标）为主，依赖计量分析。经过改良后，虽然整个模板里的数字项仍有30~40个，但我们把软性指标（非财务指标）的比重加大了。

　　这样建立好系统后，业务人员只需按照模板上传客户资料，系统便会进行自动计算和筛选，审批人员不需要去现场也可完成审批，而审批之后系统也会自动完成发放工作。整套流程下来，最快1天即可完成放款。

　　日报：当前小微企业融资需求旺盛，只需稍稍提高单笔额度，公司利润便能增加不少，美兴小贷如何平衡这种“利益”和“”之间的冲突？

　　李星海：员工的确有这个冲动，毕竟做一笔30万的贷款并不会比3万多出多少流程，但销量上就相差了10倍，收益也来得更轻松。但我们的资本金是有限的，如果过分逐利，可能就会偏离最初的价值目标和市场定位。

　　小贷公司需要在商业性的投资发展和社会效应之间找到一个平衡。以美兴小贷（南充）公司为例，发放的3万笔贷款后面是3万个家庭，可以惠及到的人数多达十几万人，这也是小贷公司真正价值的体现。

　　所以，为了员工过分逐利的冲动，我们内部做了一些严格的限定。例如，美兴小贷内部将10万元的贷款设定为“中小企业贷款”，而这个“中小企业贷款”的额度不能超过总贷款余额的25%。

　　李星海：现在中国的小贷公司已经有5000多家，这些公司之间存在很大的差异，每笔贷款不管是做1万、100万还是1000万都叫小贷公司。

　　接着制定一个小贷公司评级标准，引进小贷评级系统。这样一来，整个小贷行业的情况就非常的清楚了，每家公司的管理能力、风控能力属于什么级别一目了然。

　　同时，监管部门也可以根据小贷公司的不同评级给予不同的权限。例如，的小贷公司，就可以获得200%~300%融资的限额，容许跨区域经营；B级的公司可能融资比例就是100%,而C级的就只有50%等等。

　　日报：现在小贷公司都在呼吁，希望尽快和央行的征信系统对接，但在实际操作层面仍有很大的难度，对此你有什么？

　　李星海：我们是全国第一批跟央行征信系统对接的小贷公司，争取了3年多才对接进去。因为当前全国的小贷公司数量太多，而对接的端口又是很有限的，短时间内很难实现完全对接。

　　所以，四川金融采取的办法就是以省小贷协会为单位跟央行的征信系统对接。我觉得这是一个便捷而有效的方式，小贷公司可以先把报表提交给协会，然后通过协会上传到央行征信系统。

　　但实际上，对于小贷公司而言，央行征信系统提供的信息是很有限的。因为小贷公司的贷前调查主要以客户的经营能力、家庭情况、婚姻状况、是否有不良嗜好等软性指标（非财务指标）为主。并且小贷公司的大多数目标客户可能并没有在银行贷过款，也就没有相应的记录。

　　美兴小贷正计划联合其他小贷公司建立一个“黑名单制度”，各家小贷公司把各自发现的“问题客户”列入这个黑名单，但凡上了这个名单的客户，其他小贷公司就要注意，这样可以避免一定的风险。

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